Долг платежом красен

Вот уже больше двух лет начало каждого месяца в нашей семье сопровождается одним и тем же вопросом: «Сколько внесем за ипотеку?» С недавнего времени к ипотечному добавился еще и кредит на машину. Плюс кредитная карта. В общем, начинаю сама себе напоминать героя американских историй, который всю жизнь живет взаймы. Хорошо это или плохо? Лично для себя не вижу ничего криминального. Главное — знать меру.

Чтобы выплата кредита никак не влияла на благополучие семьи, эксперты рекомендуют рассчитывать максимальную сумму исходя из принципа: каждый месяц на оплату кредита должно уходить не более 30% от общей суммы совокупного дохода. И при этом нужно не забыть про прочие финансовые обязательства, например платежи за коммунальные услуги.

После расчета суммы кредита стоит определиться с тем, какой банковский продукт окажется самым подходящим и выгодным в конкретной ситуации. Вот несколько возможных вариантов:

• Кредитная карта. В отличие от обычного кредита карту достаточно оформить всего один раз и можно будет пользоваться ею постоянно. Это своего рода возобновляемая кредитная линия: исчерпал лимит — погасил долг — можно пользоваться снова. Но с гораздо более сжатым сроком кредитования (как правило, он не превышает 1 года) и более высокими процентными ставками. В некоторых банках ставки варьируются в зависимости от того, кто именно оформляет карту: клиент, пришедший в первый раз, участник зарплатного проекта (то есть тот, кто получает зарплату на карту именно этого банка) или клиент с положительной кредитной историей. Пожалуй, главное преимущество кредитки в том, что она всегда под рукой. Ну и конечно, в наличии grace-периода — времени, в течение которого на сумму долга не начисляются проценты. Обычно это 30–60 дней при условии безналичного расчета. В большинстве случаев, если с кредитной карты снять наличные, то, во-первых, за совершение этой операций банк возьмет комиссию 3-4% от суммы, а во-вторых, тут же начнет начислять проценты. Лично для себя я давно решила: кредитка вполне способна заменить мне палочку-выручалочку накануне зарплаты, когда кошелек вдруг неожиданно опустел, или добрую фею, когда нужно новое платье для похода на бал.

• Потребительский кредит. Он может быть под залог (поручительство) или беззалоговым. От этого зависит размер процентной ставки: при наличии поручителя ставка ниже. На сумму ежемесячного обязательного платежа также будут влиять срок кредита, сумма, в некоторых банках — наличие зарплатной карты и положительной кредитной истории. Оформить такой кредит, как правило, можно на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, не сообщая при этом в банк, для чего именно вам нужны деньги.

• Целевой кредит в банке. Как следует из самого названия, оформить такой кредит можно только с конкретной целью: на квартиру, машину, обучение и так далее. Чаще всего для получения денег требуется поручитель или залог. А процентная ставка зависит еще и от размера минимального первоначального взноса. Но она, как правило, ниже, чем по потребительским кредитам. Кстати, при определенных условиях по целевому кредиту можно получить субсидию со стороны государства. В Омской области на льготных условиях, например, могут оформить ипотеку врачи и учителя.

• Экспресс-кредит в магазине. Получить его можно прямо в магазине при наличии минимального пакета документов. Но почти наверняка процентная ставка будет выше, чем по кредитной карте или потребительскому кредиту.

А ведь по большому счету никто не отменял и еще одного вида кредита — занять у друзей/знакомых. И с документами нет мороки!