– В 2013 году руководством страны Минфину вместе с другими органами исполнительной власти было дано задание – проработать законопроект о страховании жилья граждан на случай чрезвычайных ситуаций. Он уже прошел режим первого чтения в Госдуме, и я предполагаю, что во втором чтении его успеют рассмотреть уже в весеннюю сессию.
Речь, что особенно важно подчеркнуть, идет о добровольном страховании. Заставить гражданина застраховать свое имущество невозможно, поэтому речь идет о стимулирующем подходе. Если гражданин застраховал имущество, которое было утрачено в результате ЧС, то он получает возмещение от страховой компании, а если его не хватает – еще и от государства. И в итоге получает новый объект в собственность. Если же гражданин не страховал свое имущество, то ему предоставят только крышу над головой, причем по договору социального найма. То есть он не может ни продать объект, ни передать по наследству и так далее. Таким образом, механизмом вовлечения в страховой процесс является риск утраты права собственности.
Чтобы уйти от риска самоподжогов, закон будет работать только тогда, когда властями объявляется режим ЧС. Это то, что сейчас как раз происходит на севере Омской области. Объявляется региональная чрезвычайная ситуация, что означает наступление страхового случая. Вне зависимости от того, паводок это или, например, сельскохозяйственный пал, который перекинулся на жилые дома, как в прошлом году в Хакасии. Землетрясение, цунами – все, вплоть до прилета кометы.
Когда мы обсуждаем с Минфином и Центробанком этот законопроект, у нас есть одна существенная задача – такой договор страхования должен быть очень дешевым. Потому что в противном случае величина страховой премии станет стопором для малоимущих слоев населения. Предполагается, что это будет унифицированный продукт, с единой ценой для всех жителей России – что для москвичей, что для жителей Усть-Ишима. Очевидно, что риски разные. В итоге горожане будут платить больше, а жители Усть-Ишима меньше, чем стоит их риск. Но на фоне крайне низкой цены полиса – а сейчас мы говорим о сумме в 360 рублей в год, фактически об одном рубле в день – это не столь важно.
Конечно, тут возникает проблема: тот страховщик, который будет работать в Усть-Ишиме, очевидно, прогорит. А тот, который будет работать в городе, где риск объявления ЧС намного ниже, будет всегда находиться «в шоколаде». Чтобы этого избежать, конструкция предусматривает перестрахование рисков. Будет сформирован один «котел», из которого и станут выделяться средства на выплаты пострадавшим в результате ЧС.
