В непростой ситуации оказался один из первых коммерческих банков Омска, известный сегодня под названием «Плюс Банк». На 1 апреля привлеченные им депозиты юридических и физических лиц более чем на миллиард рублей превышали размещенные в кредитах средства.
В непростой ситуации оказался один из первых коммерческих банков Омска, известный сегодня под названием «Плюс Банк». На 1 апреля привлеченные им депозиты юридических и физических лиц более чем на миллиард рублей превышали размещенные в кредитах средства. По уровню достаточности капитала по критериям Банка России «Плюс Банк» перешел в 5-ю – последнюю – категорию финансовой устойчивости. Этой публикацией мы начинаем цикл материалов о состоянии омских банков.
БЫЛ ОМСКИМ, СТАЛ АСТАНИНСКИМ
Коммерческий банк «Омский», переименованный в прошлом году в «Плюс Банк», был зарегистрирован в декабре 1990 года и стал одним из первых частных банков нашего региона. Поначалу он был паевым, а в 1994 году преобразовался в акционерное общество и сменил название на «Омск-Банк». В начале 2000-х среди крупнейших акционеров банка числились НПО «Мостовик», ООО «Пилот-Маркет», супруги Олег и Вероника Мкртчян, более мелкими пакетами владело еще несколько омских компаний. Но в 2005 году акционеры начали дружно продавать свои пакеты казахстанскому банку «Туран Алем» и контролируемым им компаниям.
В 2008 году «Туран Алем» провел ребрендинг, став БТА-Банком. На то время он был крупнейшим по размерам активов банком Казахстана. Однако это не спасло его от мирового кризиса – БТА-Банк сильно погорел на ипотечных кредитах, внешних заимствованиях и незаконных сделках с активами, совершенными председателем совета директоров Мухтаром Аблязовым, которые, по мнению нового руководства банка, нанесли ущерб в размере $4 млрд. Сейчас Аблязов осужден английским судом на 22 месяца тюрьмы, а в России против него возбуждено уголовное дело и Генпрокуратура требует экстрадиции казахстанского олигарха.
Все эти обстоятельства привели к тому, что БТА-Банк оказался на грани банкротства и, чтобы не допустить краха своего крупнейшего банка, правительство Казахстана приняло решение выкупить его акции, по сути, национализировать. В 2009 году БТА-Банк прекратил все выплаты по своим обязательствам и начал их реструктуризацию на основе одобренного правительством плана.
До июня 2010 года основными акционерами «Омск-Банка» оставались БТА-Банк и аффилированные с ним компании, но затем пакеты акций перешли к трем физическим лицам, двое из которых – топ-менеджеры корпорации «Цесна», казахстанскому «Цеснабанку», кипрской компании Catapel Limited и Linex Global FZE, зарегистрированной в Объединенных Арабских Эмиратах. «Омск-Банк» переименовался в «Плюс Банк» и, по сути, оказался полностью в частных руках, так как «Цеснабанком» владеет корпорация «Цесна», а той, в свою очередь, – исключительно граждане Казахстана, арабская компания на 100% принадлежит гражданину Сирии, владельцы кипрских по закону этой страны не раскрываются.
Новые собственники сменили состав совета директоров и правления банка, сместив с поста председателя правления Анатолия Чередова, до этого возглавлявшего банк в течение пяти лет.
НЕ ВСЕ ТО ЗОЛОТО, ЧТО БЛЕСТИТ
К середине прошлого года руководящий состав «Плюс Банка» окончательно сформировался и примерно с этого времени в банке стали происходить странные вещи. На июль 2011 года кредитный портфель «Плюс Банка» «весил» 5 млрд 555 млн рублей, а объем привлеченных депозитов составлял 5 млрд 264 млн рублей. С тех пор объем размещенных в виде кредитов средств рос понемногу, достигнув к апрелю 2012 года 6 млрд 285 млн рублей, а вот депозиты физических и юридических лиц стали увеличиваться гораздо более стремительно и на 1 апреля составляли 7 млрд 334 млн рублей.
Иными словами, банк активно привлекал вкладчиков, суля им за это в буквальном смысле золотые, нет, не горы – слитки, хотя слово «слиток» применительно к пластинке золота весом один грамм вряд ли уместно. В то же время размещение вложенных средств происходило значительно более медленными темпами.
В результате возник перекос, чреватый весьма неприятными последствиями. Понятно, что по депозитам надо выплачивать проценты, и взять на них деньги банку неоткуда, кроме как с доходов, полученных от процентов по кредитам. Но на сегодня ставки, выплачиваемые банком по вкладам, выше, чем проценты, взимаемые им по кредитам, что само по себе нонсенс. Физическим лицам «Плюс Банк» предлагает, по сути, единственный вклад («Бизнес Капитал» можно не считать, так как вряд ли кто в здравом уме «заморозит» свои деньги на 10 лет под 0,1% годовых) – «Чемпион Плюс» с тем самым золотым «слитком» в придачу. Он принимается на два года, как говорится в рекламе банка, с выплатой до 13% годовых. Правда, эти 13% выплачиваются, начиная с 301-го дня и только в течение двух месяцев, о чем реклама умалчивает. Первые же 300 дней «Плюс Банк» начисляет от 9,5 до 10,5% в зависимости от суммы вклада, а весь второй год – 5,9%.
Кредиты же населению банк предоставляет в форме ипотечного кредитования по ставке 5,9–16% и автокредита (5,9–25%). Есть еще кредитные карты, но они настолько неконкурентоспособны по сравнению с предложениями других банков, что и говорить о них не стоит. Аналогичная картина с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Вклады от них принимаются под 9,5% годовых, а кредиты предоставляются по ставке 7,9% плюс 1% от суммы кредита.
Иными словами, неочевидно, что обязательства банка по уплате процентов за депозиты обеспечены суммами, которые он получает в виде процентов за пользование своими кредитами. Кроме того, хорошо известно, что кредиты возвращаются отнюдь не всегда (и не только в нашей стране), что еще более усугубляет проблему выплаты процентов. В «Плюс Банке» сумма просроченной задолженности по предоставленным кредитам и процентам по ним за 10 месяцев – с июня прошлого года по март нынешнего – увеличилась на две трети – с 124 до 208 млн рублей.
При этом сам «Плюс Банк» на 1 января 2012 года имел кредиторскую задолженность в сумме 1 млрд 245 млн рублей. Причем более миллиарда из них он был должен своим нынешним и бывшему собственникам – «Цеснабанку» (499 млн рублей), Linex Global (321 млн рублей) и БТА Банку (207 млн рублей). Полугодом раньше «Плюс Банк» был должен тем же кредиторам «всего» 600 млн рублей. То есть банк вынужден поддерживать ликвидность, в том числе, видимо, за счет займов, которые предоставляют ему владельцы.
ВОПРОС С ДОСТАТКОМ КАПИТАЛА
Маневрируя предоставляемыми владельцами многомиллионными суммами, «Плюс Банку» удается удержаться в рамках критериев Банка России. Но уже на грани: за первый квартал этого года норматив текущей ликвидности снизился у него на 23% – со 119,6 до 91,8, а мгновенной ликвидности на 37% – с 59,1 до 37,2. Банк России по этим нормативам определяет минимум 50 и 15, соответственно, за более низкие показатели следуют санкции. Но гораздо хуже снижение главного критерия, установленного Центральным банком, – норматива достаточности собственных средств (капитала). У «Плюс Банка» за первые три месяца года он снизился с 13,9 до 11,7, и банк оказался в пятой, самой последней, категории финансовой устойчивости. Справедливости ради надо сказать, что за 2011 год этот показатель снизился у большинства российских банков. Их число в пятой категории устойчивости (показатель 10–12) увеличилось вдвое, а средний уровень достаточности капитала упал с 18,1 до 14,7.
Но вопрос в другом. Со стороны руководства «Плюс Банка» не видно продуманных шагов по исправлению ситуации. У банкиров есть такое выражение – «пылесосить рынок». То есть привлекать деньги на весьма выгодных условиях в каких-то своих, не всегда понятных целях, не сильно заботясь о том, как эти условия потом выполнять. Похоже, «Плюс Банк» пошел именно по этому пути.
Справка
Основные акционеры ОАО «Плюс Банк» на 1.04.2012 г.
Яблонский Юрий Борисович (г. Москва) – 19,99%
Парфенов Алексей Александрович (г. Москва) – 19,99%
Ахтямов Мавлит Калимович (г. Челябинск) – 19,92%
Linex Global FZE (Объединенные Арабские Эмираты, владелец 100% Ахмад Аззам Фадаль Аллах (Сирия, г. Свейда) –18,98%
АО «Цеснабанк» – 9,99% (владелец – АО «Корпорация «Цесна» – 84,5%, владельцы жители г. Астана Адильбек Джаксыбеков (70%), Серик Джаксыбеков (9,9%), Николай Мещеряков (9,9%), Нуржан Тургумбаев (6%), Даурен Жаксыбек (4,2%)
Сatapel Limited (Кипр) – 4,21%
FNRF Holdings Ltd (Кипр) – 1,6%
Ladya (Overseas) Limited (Кипр) – 1,6%
NKB Investments Limited (Кипр) – 1,02%
Председатель правления – Полуэктов Олег Евгеньевич
Председатель совета директоров – Конопасевич Александр Викторович
Управляющие директора – Парфенов Алексей Александрович, Тлеубаев Азамат Адылханович, Тухватулин Руслан Равхатович.
Мнение
Сергей Павленко,
заместитель председателя правления «Плюс Банка»:
– Мы серьезно смотрим на риски, связанные с кредитованием, и стали более взвешенно подходить к выбору клиентов. Этим объясняется замедление роста кредитного портфеля. Но о работе банка в первую очередь говорят его финансовые результаты. У нас из года в год наблюдается чистая прибыль.
Что касается уровня достаточности капитала, то мы укладываемся в критерии Банка России. Если он установил порог в 10%, значит, считает, что этого достаточно для существования банка. «Плюс Банк» во всем руководствуется нормативами Банка России, если у него к нам возникнут вопросы, он их задаст, и мы соответствующим образом отреагируем. Но этого не происходит. Я сплю совершенно спокойно.
Игорь Спиридонов
БЫЛ ОМСКИМ, СТАЛ АСТАНИНСКИМ
Коммерческий банк «Омский», переименованный в прошлом году в «Плюс Банк», был зарегистрирован в декабре 1990 года и стал одним из первых частных банков нашего региона. Поначалу он был паевым, а в 1994 году преобразовался в акционерное общество и сменил название на «Омск-Банк». В начале 2000-х среди крупнейших акционеров банка числились НПО «Мостовик», ООО «Пилот-Маркет», супруги Олег и Вероника Мкртчян, более мелкими пакетами владело еще несколько омских компаний. Но в 2005 году акционеры начали дружно продавать свои пакеты казахстанскому банку «Туран Алем» и контролируемым им компаниям.
В 2008 году «Туран Алем» провел ребрендинг, став БТА-Банком. На то время он был крупнейшим по размерам активов банком Казахстана. Однако это не спасло его от мирового кризиса – БТА-Банк сильно погорел на ипотечных кредитах, внешних заимствованиях и незаконных сделках с активами, совершенными председателем совета директоров Мухтаром Аблязовым, которые, по мнению нового руководства банка, нанесли ущерб в размере $4 млрд. Сейчас Аблязов осужден английским судом на 22 месяца тюрьмы, а в России против него возбуждено уголовное дело и Генпрокуратура требует экстрадиции казахстанского олигарха.
Все эти обстоятельства привели к тому, что БТА-Банк оказался на грани банкротства и, чтобы не допустить краха своего крупнейшего банка, правительство Казахстана приняло решение выкупить его акции, по сути, национализировать. В 2009 году БТА-Банк прекратил все выплаты по своим обязательствам и начал их реструктуризацию на основе одобренного правительством плана.
До июня 2010 года основными акционерами «Омск-Банка» оставались БТА-Банк и аффилированные с ним компании, но затем пакеты акций перешли к трем физическим лицам, двое из которых – топ-менеджеры корпорации «Цесна», казахстанскому «Цеснабанку», кипрской компании Catapel Limited и Linex Global FZE, зарегистрированной в Объединенных Арабских Эмиратах. «Омск-Банк» переименовался в «Плюс Банк» и, по сути, оказался полностью в частных руках, так как «Цеснабанком» владеет корпорация «Цесна», а той, в свою очередь, – исключительно граждане Казахстана, арабская компания на 100% принадлежит гражданину Сирии, владельцы кипрских по закону этой страны не раскрываются.
Новые собственники сменили состав совета директоров и правления банка, сместив с поста председателя правления Анатолия Чередова, до этого возглавлявшего банк в течение пяти лет.
НЕ ВСЕ ТО ЗОЛОТО, ЧТО БЛЕСТИТ
К середине прошлого года руководящий состав «Плюс Банка» окончательно сформировался и примерно с этого времени в банке стали происходить странные вещи. На июль 2011 года кредитный портфель «Плюс Банка» «весил» 5 млрд 555 млн рублей, а объем привлеченных депозитов составлял 5 млрд 264 млн рублей. С тех пор объем размещенных в виде кредитов средств рос понемногу, достигнув к апрелю 2012 года 6 млрд 285 млн рублей, а вот депозиты физических и юридических лиц стали увеличиваться гораздо более стремительно и на 1 апреля составляли 7 млрд 334 млн рублей.
Иными словами, банк активно привлекал вкладчиков, суля им за это в буквальном смысле золотые, нет, не горы – слитки, хотя слово «слиток» применительно к пластинке золота весом один грамм вряд ли уместно. В то же время размещение вложенных средств происходило значительно более медленными темпами.
В результате возник перекос, чреватый весьма неприятными последствиями. Понятно, что по депозитам надо выплачивать проценты, и взять на них деньги банку неоткуда, кроме как с доходов, полученных от процентов по кредитам. Но на сегодня ставки, выплачиваемые банком по вкладам, выше, чем проценты, взимаемые им по кредитам, что само по себе нонсенс. Физическим лицам «Плюс Банк» предлагает, по сути, единственный вклад («Бизнес Капитал» можно не считать, так как вряд ли кто в здравом уме «заморозит» свои деньги на 10 лет под 0,1% годовых) – «Чемпион Плюс» с тем самым золотым «слитком» в придачу. Он принимается на два года, как говорится в рекламе банка, с выплатой до 13% годовых. Правда, эти 13% выплачиваются, начиная с 301-го дня и только в течение двух месяцев, о чем реклама умалчивает. Первые же 300 дней «Плюс Банк» начисляет от 9,5 до 10,5% в зависимости от суммы вклада, а весь второй год – 5,9%.
Кредиты же населению банк предоставляет в форме ипотечного кредитования по ставке 5,9–16% и автокредита (5,9–25%). Есть еще кредитные карты, но они настолько неконкурентоспособны по сравнению с предложениями других банков, что и говорить о них не стоит. Аналогичная картина с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Вклады от них принимаются под 9,5% годовых, а кредиты предоставляются по ставке 7,9% плюс 1% от суммы кредита.
Иными словами, неочевидно, что обязательства банка по уплате процентов за депозиты обеспечены суммами, которые он получает в виде процентов за пользование своими кредитами. Кроме того, хорошо известно, что кредиты возвращаются отнюдь не всегда (и не только в нашей стране), что еще более усугубляет проблему выплаты процентов. В «Плюс Банке» сумма просроченной задолженности по предоставленным кредитам и процентам по ним за 10 месяцев – с июня прошлого года по март нынешнего – увеличилась на две трети – с 124 до 208 млн рублей.
При этом сам «Плюс Банк» на 1 января 2012 года имел кредиторскую задолженность в сумме 1 млрд 245 млн рублей. Причем более миллиарда из них он был должен своим нынешним и бывшему собственникам – «Цеснабанку» (499 млн рублей), Linex Global (321 млн рублей) и БТА Банку (207 млн рублей). Полугодом раньше «Плюс Банк» был должен тем же кредиторам «всего» 600 млн рублей. То есть банк вынужден поддерживать ликвидность, в том числе, видимо, за счет займов, которые предоставляют ему владельцы.
ВОПРОС С ДОСТАТКОМ КАПИТАЛА
Маневрируя предоставляемыми владельцами многомиллионными суммами, «Плюс Банку» удается удержаться в рамках критериев Банка России. Но уже на грани: за первый квартал этого года норматив текущей ликвидности снизился у него на 23% – со 119,6 до 91,8, а мгновенной ликвидности на 37% – с 59,1 до 37,2. Банк России по этим нормативам определяет минимум 50 и 15, соответственно, за более низкие показатели следуют санкции. Но гораздо хуже снижение главного критерия, установленного Центральным банком, – норматива достаточности собственных средств (капитала). У «Плюс Банка» за первые три месяца года он снизился с 13,9 до 11,7, и банк оказался в пятой, самой последней, категории финансовой устойчивости. Справедливости ради надо сказать, что за 2011 год этот показатель снизился у большинства российских банков. Их число в пятой категории устойчивости (показатель 10–12) увеличилось вдвое, а средний уровень достаточности капитала упал с 18,1 до 14,7.
Но вопрос в другом. Со стороны руководства «Плюс Банка» не видно продуманных шагов по исправлению ситуации. У банкиров есть такое выражение – «пылесосить рынок». То есть привлекать деньги на весьма выгодных условиях в каких-то своих, не всегда понятных целях, не сильно заботясь о том, как эти условия потом выполнять. Похоже, «Плюс Банк» пошел именно по этому пути.
Справка
Основные акционеры ОАО «Плюс Банк» на 1.04.2012 г.
Яблонский Юрий Борисович (г. Москва) – 19,99%
Парфенов Алексей Александрович (г. Москва) – 19,99%
Ахтямов Мавлит Калимович (г. Челябинск) – 19,92%
Linex Global FZE (Объединенные Арабские Эмираты, владелец 100% Ахмад Аззам Фадаль Аллах (Сирия, г. Свейда) –18,98%
АО «Цеснабанк» – 9,99% (владелец – АО «Корпорация «Цесна» – 84,5%, владельцы жители г. Астана Адильбек Джаксыбеков (70%), Серик Джаксыбеков (9,9%), Николай Мещеряков (9,9%), Нуржан Тургумбаев (6%), Даурен Жаксыбек (4,2%)
Сatapel Limited (Кипр) – 4,21%
FNRF Holdings Ltd (Кипр) – 1,6%
Ladya (Overseas) Limited (Кипр) – 1,6%
NKB Investments Limited (Кипр) – 1,02%
Председатель правления – Полуэктов Олег Евгеньевич
Председатель совета директоров – Конопасевич Александр Викторович
Управляющие директора – Парфенов Алексей Александрович, Тлеубаев Азамат Адылханович, Тухватулин Руслан Равхатович.
Мнение
Сергей Павленко,
заместитель председателя правления «Плюс Банка»:
– Мы серьезно смотрим на риски, связанные с кредитованием, и стали более взвешенно подходить к выбору клиентов. Этим объясняется замедление роста кредитного портфеля. Но о работе банка в первую очередь говорят его финансовые результаты. У нас из года в год наблюдается чистая прибыль.
Что касается уровня достаточности капитала, то мы укладываемся в критерии Банка России. Если он установил порог в 10%, значит, считает, что этого достаточно для существования банка. «Плюс Банк» во всем руководствуется нормативами Банка России, если у него к нам возникнут вопросы, он их задаст, и мы соответствующим образом отреагируем. Но этого не происходит. Я сплю совершенно спокойно.
Игорь Спиридонов
©
