Объемы рефинансированных займов на покупку жилья в омских банках за последние месяцы выросли на треть.
В последние месяцы банки активно снижают ставки по ипотечным кредитам. А за последние два года ипотека на «первичку» подешевела с 15 процентов годовых в январе 2015 года до 9,6 процента в октябре 2017 года. И это падение может продолжиться, считают представители финансово-кредитных организаций.
– Тенденция к снижению ставок по кредитам, конечно, есть. Ее диктует рынок, диктует Центральный Банк России, снижая ключевую ставку, – считает начальник центра ипотечного кредитования регионального оперофиса «Омский» банка «ВТБ24» Ольга Петрова. –
Есть ощущение, что ипотечные ставки будут снижаться, возможно, к концу года. Но снижение не может быть постоянным, и ситуация вскоре должна стабилизироваться. Поэтому, если есть необходимость в улучшении жилищных условий с привлечением ипотеки, нужно это делать сейчас.
Средняя сумма ипотечного кредита в Омске, по данным начальника управления по работе с партнерами Омского отделения Сбербанка Ольги Белкиной, сегодня составляет 1,2 млн. рублей.
– С начала года ставки по ипотеке у нас снизились почти на четыре процентных пункта. А количество заявок увеличилось почти на треть по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Основное увеличение произошло во втором полугодии. Сейчас мы видим рекордное снижение процентной ставки. Например, в рамках специальных программ с партнерами-застройщиками можно оформить ипотеку под минимальную ставку 7,4 процента годовых.
Для тех клиентов, которые уже взяли ипотечный кредит несколько лет назад по более высокой ставке, банки предлагают рефинансирование. По сути, это выдача еще одного кредита на более выгодных условиях, которым клиент гасит первый заем. А поскольку ставка по новому кредиту меньше на несколько процентных пунктов, то и ежемесячные платежи, и страховка обходятся заемщику дешевле.
– Сделок по рефинансированию у нас стало в разы больше. При рефинансировании у клиента есть возможность оформить новый кредит не только для погашения текущего остатка задолженности, но и учесть свои текущие цели – например, ремонт. И взять дополнительные средства на потребительские цели по более низким ставкам, – отмечает Ольга Петрова.
Например, в Омском отделении Сбербанка при рефинансировании можно дополнительно получить до одного миллиона рублей на личные цели. С начала года здесь выдали более 5,5 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 6,9 млрд. рублей. Количество кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилось на 30 процентов. На столько же выросло и количество рефинансированных ипотечных кредитов. Программа Сбербанка «Рефинансирование под залог недвижимости» позволяет объединить несколько кредитов, оформленных в других банках, в один. Минимальная ставка при этом составит 9,5 процента годовых. Кредит предоставляется на сумму до 5 млн. рублей сроком до 30 лет.
Впрочем, рефинансирование ипотеки не всегда может быть выгодным. Например, если разница между ставками по новому и старому займу меньше двух процентов. Или если остаток по первому кредиту у вас небольшой. Необходимо учитывать, что при рефинансировании заемщику придется практически заново собирать пакет документов, проводить оценку, оформлять страховой полис – а это дополнительные расходы.
Кроме того, если срок действующего кредита менее 12 месяцев, то в новом займе вам, вероятнее всего, откажут. Также откажут, если при погашении вы допускали серьезные просрочки или у вас имеются задолженности.
мнение
Анастасия Костромина
Управляющий Отделением по Омской области Сибирского ГУ ЦБ РФ:
По сути, рефинансирование ипотечного кредита – это новый кредитный продукт, который предполагает заключение договора между заемщиком и кредитором. Он предоставляет заемщику возможность снизить нагрузку на семейный бюджет, уменьшив сумму ежемесячного платежа. Вместе с тем при принятии решения о рефинансировании необходимо ориентироваться не только на уровень процентной ставки, но и учитывать все дополнительные расходы. Особое внимание при заключении договора следует обратить на наличие дополнительных комиссий, период погашения кредита, график и суммы платежей, затраты на оформление страховки предмета залога, расходы на предоставление нового пакета документов.
В соответствии с Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик обязан застраховать имущество, принимаемое в обеспечение, на его полную стоимость за свой счет и в пользу кредитора (банка), если в договоре ипотеки не прописаны другие условия. Если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то имущество страхуется минимум на сумму кредита.
При заключении договора об ипотеке заемщику также может быть предложено оформить другие виды страхования, которые помогут снизить риски. Например, страхование жизни и здоровья или страхование ответственности. Это добровольные виды страхования, но в некоторых случаях они могут снизить процентную ставку по кредиту, если это предусмотрено договором. Заемщик вправе отказаться от дополнительных видов страхования. В этом случае у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком. Однако решение о выдаче кредита банк имеет право принимать с учетом этого обстоятельства.
