Условия кредитования малого бизнеса

Дата публикации 2 сентября 2018 18:06


Объем кредитования предприятий малого бизнеса не превысил 3% общего объема портфелей кредитов банков. Главное препятствие для увеличения этой цифры заключается в жесткой позиции ЦБ РФ, которым в большинстве случаев рассматриваются кредиты малым предприятиям, в качестве проблемных и безнадежных ссуд по причине недостаточного обеспечения, ими высказываются требования, касающиеся создания резервов в размере полной суммы кредита либо на крайний случай ее половины.Таким образом, открыть бизнес в кредит представляется очень сложным. Однако такая постановка вопроса, по понятным причинам, банки не устраивает. Малый бизнес не может выступить в качестве достаточного залогового обеспечения для того, чтобы получить банковский кредит потому как подавляющее большинство предприятий находится в стартовой стадии.

Требование банка, касающееся обеспечения кредита, т.е. наличия гарантий или залога, входит в число основных способов снижения кредитного риска. С учетом наличия хорошего обеспечения, банк обладает правом не создавать резервы на случай возможных потерь по данной ссуде. Если не будут обеспечены обязательства по ссуде, то банк, обеспеченной залогом, ничего не теряет. Банк решает вопрос о выдаче кредита после получения оценки кредитного эксперта, касательно возможности заемщика в результате собственной деятельности генерировать необходимое количество денег с целью возврата кредита. Обеспечение оказывает на данное решение меньшее влияние. В случае принятия решения о выдаче кредита, залог под кредит в любом случае изымается.

Подобную осторожность кредитной организации можно легко объяснить: банк, даже обладая обеспеченным залогом кредитом, банк не всегда имеет возможность реализации своего права на возмещение просроченных займов по причине недостаточной судебной практики, связанной с решением таких вопросов. Даже если банку удастся выиграть процесс, то для него это чревато немалыми транзакционными издержками. Очевидно, что возникновение подобных рисков происходит, прежде всего, когда речь заходит о кредитовании именно малого бизнеса. Ведь денежные потоки этих предприятий даже на ближайшее время сложно спрогнозировать, а их способность предоставления хорошего обеспечения в залог и вовсе вызывает сомнения. Если предприниматель не обладает требуемым залоговым обеспечением, то для банков это становится серьезным препятствием на пути кредитования. 

Хотя стоит отметить, что в последнее время возросло число банков, готовых осуществлять работу с малым бизнесом. Они стоят на пути поиска новых решений проблемы залогового обеспечения, таким образом, создают новые кредитные продукты, предназначенные для малого бизнеса, в их число входят и необеспеченные кредиты на приобретение средств, тут же идущих в залог. А также без залоговые кредиты, выданные под инкассируемую выручку, в этом случае, правда, обязательно должно быть оформлено поручительство собственников бизнеса. У предприятия может быть хороший уровень кредитоспособности даже, если отсутствует достаточное залоговое обеспечение, а это вызывает у банков здоровый интерес.

Распечатать страницу
Загрузка...