Вкладывать или откладывать?

Вкладывать или откладывать?

Дата публикации 16 декабря 2015 14:18 Фото Сергей Мельников

Накануне праздников банки по традиции привлекают клиентов повышенными процентными ставками по депозитам.

Скромное предложение


Конец года – период, когда финансово-кредитные организации пополняют собственные средства за счет депозитов частных лиц. Однако в отличие от декабря 2014 года, когда финансовый сектор накрыл кризис ликвидности, ЦБ поднял ключевую ставку до 17 процентов, а частные банки следом увеличили ставки рублевых депозитов до 15–21 процента годовых, на этот раз предновогодние предложения выглядят куда более скромно.


 «ОП» проанализировала предложения десяти банков, входящих, по данным ресурса banki.ru, в число крупнейших по объему вкладов физических лиц. Одно из самых привлекательных новогодних предложений – у «Россельхозбанка»: вклад «Сказочный процент» на срок 540 дней можно открыть при минимальной сумме в три тысячи рублей. Процентная ставка увеличивается каждые шесть месяцев: первые полгода она составляет 9 процентов годовых, следующие – 11, последние полгода – 13 процентов годовых. Ни пополнение, ни расходные операции не предусмотрены.


В «Бинбанке» можно открыть вклад «Новый год». Минимальная сумма – 50 тысяч рублей, начисленные деньги можно снимать без потери процентов. Здесь в отличие от «Россельхозбанка» все наоборот: чем дольше хранится депозит, тем меньше процент по нему начисляет банк. На период до 90 дней ставка 12 процентов годовых, за период от 91 до 180 дней – 11,5 процента, за период с 181 до 270 дней – лишь 11 процентов. Несложно посчитать, что эффективная ставка не превысит 11,5 процента годовых.


Некоторые банки, не входящие в десятку крупнейших, заманивают вкладчиков более высокими процентами, что на поверку оказывается всего лишь ловким маркетинговым ходом. Например, «ОТП Банк» обещает «Рекордный» вклад под 14 процентов годовых. Минимум, который вам необходим для этого, – 30 тысяч рублей. Общий срок вклада – 368 дней, однако заявленная ставка распространяется лишь на 92 дня, а дальше идет понижение: 11 процентов (93 – 184 дня), 9 (185 – 276 дней) и 8 (277 – 368 дней). В итоге реальная ставка составляет всего 10,5 процента годовых.


Не стоит забывать, что многие вклады предусматривают капитализацию процентов – ежемесячно или ежеквартально, и в результате эффективная ставка оказывается выше заявленной примерно на 0,5 процента.


Страховка обязательна


Напомним, что с начала года регулятор отозвал лицензии более чем у 70 финансово-кредитных организаций. Причины разные – низкое качество активов у банка, недооценка кредитных рисков, утрата собственного капитала, участие в выводе денежных средств за рубеж и другие. В любом случае, открывая счет в банке, убедитесь в том, что он участвует в системе страхования вкладов. Клиенты банков – участников системы гарантированно получат свои средства назад в случае форс-мажора. Сумма максимального страхового возмещения на данный момент составляет 1,4 млн рублей.


По данным госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов», в первом полугодии текущего года общий размер вкладов населения в российских банках вырос на 7,2 процента по сравнению с аналогичным периодом 2014 года. По оценкам ведомства, по итогам 12 месяцев объем вкладов физических лиц может вырасти на 17 – 19  (или на 3,2 – 3,5 трлн. рублей).


– Такому росту будет способствовать достаточно высокая сберегательная активность населения, капитализация высоких процентов по ранее заключенным договорам, а также ожидаемый традиционный приток средств на счета и во вклады в конце года, – отметили в АСВ.


Рублевая стабильность


Отметим, что инфляция за одиннадцать месяцев текущего года, по данным Росстата, составила 15 процентов. А, значит, банковский вклад поможет вам хотя бы частично сохранить ваши средства. При этом эксперты единодушно рекомендуют открывать вклады в той валюте, которой вы пользуетесь каждый день. Ведь только на конвертации рубля в доллары или евро и обратно можно потерять примерно десятую часть сбережений. Тем более, если речь идет о небольшой сумме в несколько тысяч рублей.


– Деньги надо хранить в той валюте, в которой вы планируете их тратить. Если едете за границу – в валюте, если вы их тратите здесь, в России, на какие-то жизненные цели, лучше хранить в рублях. Валютный риск есть, и я бы не рекомендовал брать его на себя, – так прокомментировал сложившуюся ситуацию федеральным СМИ председатель правления банка ВТБ Андрей Костин.


Согласно Налоговому кодексу доход по рублевому депозиту должен частично облагаться налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 35 процентов, если проценты по нему превышают ставку рефинансирования ЦБ, увеличенную на 5 процентов. На данный момент ставка рефинансирования держится на уровне 8,25 процента. Прибавляем еще пять и получаем 13,25. Все, что выше этого значения, облагается НДФЛ. Подчеркнем, что налог придется платить не со всего начисленного по вкладу дохода, а лишь с процентов, превышающих лимиты.


Статья носит информационный характер

Распечатать страницу

Материалы свежего номера

Тема номера

Музыка открытого неба

Музыка открытого неба

В этом году «СимфоПарк – 2025» собрал девять тысяч ...

Актуально

«Развитие водного транспорта может стать настоящим прорывом»

«Развитие водного ...

На минувшей неделе делегация Омской области во ...

Власть

Омская экономика показала рост

Омская экономика показала ...

В Омске состоялась рабочая встреча заместителя ...

Земляки

Социальный капитал региона

Социальный капитал ...

120 супружеских пар Омской области удостоены ...

Информбюро

Новые соглашения и контакты

Новые соглашения и ...

Делегация Омской области во главе с губернатором ...

Крупным планом

Семья – начало всех начал

Семья – начало всех начал

В Областном музее им. Врубеля состоялось ...

Культура

«Предложение руки и сердца – сразу после концерта!»

«Предложение руки и ...

Как удается совмещать творчество и семейную жизнь, ...

Наследие

История рядом с домом

История рядом с домом

Как члены окружной общественной организации ...

Наше время

Земля памяти

Земля памяти

Активисты поискового движения города Челябинска ...

Официально

Губернатор поручил ускорить капремонт школ

Губернатор поручил ...

В Исилькульском районе Виталий Хоценко посетил ...

Панорама недели

Ромашки без протокола

Ромашки без протокола

На Соборной площади Омска сотрудники полиции ...

Поддержка

Тепло родного дома

Тепло родного дома

Благодаря социально значимому проекту «Шьем для ...

СВО

«Мы – освободители!»

«Мы – освободители!»

Защита Отечества стала делом жизни омича Марата ...

Социум

С заботой о детях и родителях

С заботой о детях и ...

Более 60 тысяч семей получают меры поддержки от ...

Спектр

Напутствие призывникам

Напутствие призывникам

В сборном пункте военного комиссариата Омской ...

Спорт

Команда Омского района в 27-й раз выиграла «Королеву спорта»

Команда Омского района в ...

В Исилькуле завершился 55-й областной ...

Фоторепортаж

Азбука омского времени

Азбука омского времени

«Гостиница «Маяк», «АВТО обслуживание», «Прокат», ...

Юбилей

Пример, достойный подражания

Пример, достойный ...

В Нежинском геронтологическом центре отметили ...