Вкладывать или откладывать?

Вкладывать или откладывать?

Дата публикации 16 декабря 2015 14:18 Автор Евгения Карасева Фото Сергей Мельников

Накануне праздников банки по традиции привлекают клиентов повышенными процентными ставками по депозитам.

Скромное предложение


Конец года – период, когда финансово-кредитные организации пополняют собственные средства за счет депозитов частных лиц. Однако в отличие от декабря 2014 года, когда финансовый сектор накрыл кризис ликвидности, ЦБ поднял ключевую ставку до 17 процентов, а частные банки следом увеличили ставки рублевых депозитов до 15–21 процента годовых, на этот раз предновогодние предложения выглядят куда более скромно.


 «ОП» проанализировала предложения десяти банков, входящих, по данным ресурса banki.ru, в число крупнейших по объему вкладов физических лиц. Одно из самых привлекательных новогодних предложений – у «Россельхозбанка»: вклад «Сказочный процент» на срок 540 дней можно открыть при минимальной сумме в три тысячи рублей. Процентная ставка увеличивается каждые шесть месяцев: первые полгода она составляет 9 процентов годовых, следующие – 11, последние полгода – 13 процентов годовых. Ни пополнение, ни расходные операции не предусмотрены.


В «Бинбанке» можно открыть вклад «Новый год». Минимальная сумма – 50 тысяч рублей, начисленные деньги можно снимать без потери процентов. Здесь в отличие от «Россельхозбанка» все наоборот: чем дольше хранится депозит, тем меньше процент по нему начисляет банк. На период до 90 дней ставка 12 процентов годовых, за период от 91 до 180 дней – 11,5 процента, за период с 181 до 270 дней – лишь 11 процентов. Несложно посчитать, что эффективная ставка не превысит 11,5 процента годовых.


Некоторые банки, не входящие в десятку крупнейших, заманивают вкладчиков более высокими процентами, что на поверку оказывается всего лишь ловким маркетинговым ходом. Например, «ОТП Банк» обещает «Рекордный» вклад под 14 процентов годовых. Минимум, который вам необходим для этого, – 30 тысяч рублей. Общий срок вклада – 368 дней, однако заявленная ставка распространяется лишь на 92 дня, а дальше идет понижение: 11 процентов (93 – 184 дня), 9 (185 – 276 дней) и 8 (277 – 368 дней). В итоге реальная ставка составляет всего 10,5 процента годовых.


Не стоит забывать, что многие вклады предусматривают капитализацию процентов – ежемесячно или ежеквартально, и в результате эффективная ставка оказывается выше заявленной примерно на 0,5 процента.


Страховка обязательна


Напомним, что с начала года регулятор отозвал лицензии более чем у 70 финансово-кредитных организаций. Причины разные – низкое качество активов у банка, недооценка кредитных рисков, утрата собственного капитала, участие в выводе денежных средств за рубеж и другие. В любом случае, открывая счет в банке, убедитесь в том, что он участвует в системе страхования вкладов. Клиенты банков – участников системы гарантированно получат свои средства назад в случае форс-мажора. Сумма максимального страхового возмещения на данный момент составляет 1,4 млн рублей.


По данным госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов», в первом полугодии текущего года общий размер вкладов населения в российских банках вырос на 7,2 процента по сравнению с аналогичным периодом 2014 года. По оценкам ведомства, по итогам 12 месяцев объем вкладов физических лиц может вырасти на 17 – 19  (или на 3,2 – 3,5 трлн. рублей).


– Такому росту будет способствовать достаточно высокая сберегательная активность населения, капитализация высоких процентов по ранее заключенным договорам, а также ожидаемый традиционный приток средств на счета и во вклады в конце года, – отметили в АСВ.


Рублевая стабильность


Отметим, что инфляция за одиннадцать месяцев текущего года, по данным Росстата, составила 15 процентов. А, значит, банковский вклад поможет вам хотя бы частично сохранить ваши средства. При этом эксперты единодушно рекомендуют открывать вклады в той валюте, которой вы пользуетесь каждый день. Ведь только на конвертации рубля в доллары или евро и обратно можно потерять примерно десятую часть сбережений. Тем более, если речь идет о небольшой сумме в несколько тысяч рублей.


– Деньги надо хранить в той валюте, в которой вы планируете их тратить. Если едете за границу – в валюте, если вы их тратите здесь, в России, на какие-то жизненные цели, лучше хранить в рублях. Валютный риск есть, и я бы не рекомендовал брать его на себя, – так прокомментировал сложившуюся ситуацию федеральным СМИ председатель правления банка ВТБ Андрей Костин.


Согласно Налоговому кодексу доход по рублевому депозиту должен частично облагаться налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 35 процентов, если проценты по нему превышают ставку рефинансирования ЦБ, увеличенную на 5 процентов. На данный момент ставка рефинансирования держится на уровне 8,25 процента. Прибавляем еще пять и получаем 13,25. Все, что выше этого значения, облагается НДФЛ. Подчеркнем, что налог придется платить не со всего начисленного по вкладу дохода, а лишь с процентов, превышающих лимиты.


Статья носит информационный характер

Распечатать страницу

Материалы свежего номера

Тема номера

Национальный приоритет

Национальный приоритет

Вчера в Омске состоялся культурный форум с участием ...

К 100-летию «Омской правды»

Летопись века

Летопись века

На этом снимке фотокорреспондент Борис Метцгер ...

Информбюро

После субботника на хоккей

После субботника на ...

22 апреля омичи вышли на общегородской субботник. ...

Власть

Главные решения форума

Главные решения форума

На обеспечение доступности образования региону ...

Экономика

Ставка на землю

Ставка на землю

Региональное министерство имущества разработало ...

Политакцент

Готовность номер один

Готовность номер один

В четверг, 27 апреля, завершается прием документов от ...

Социум

Герои среди нас

Герои среди нас

В региональном МЧС наградили полицейского и ...

Культура

Аплодисменты для «Галерки»

Аплодисменты для ...

На сцене «Арлекина» завершился первый ...

Наследие

Наши деды – славные победы

Наши деды – славные ...

Накануне Дня Победы журналисты «ОП» и руководители ...

Спорт

Битва за кубок

Битва за кубок

В финале крупнейшего детского хоккейного турнира ...

Ситуация

Неудачное направление

Неудачное направление

Своевременное открытие ряда садовых маршрутов – ...

Спецпроекты

«Фронтовики научили любить Родину»

«Фронтовики научили ...

Продолжаем публиковать письма читателей.

Добавить комментарий

Блоги

Кипервар Андрей

Кипервар АндрейДепутат ЗС Омской областиЗачем продавать за бесценок объекты, которые нужны городу?

Недавнее заседание комитета Законодательного собрания по ...
Иван Сычев

Иван Сычевблогер, редактор geektimes.ruВремя первых: к премьере фильма

6 апреля 2017 года на экраны выходит фильм о космическом полёте ...
Сумароков Станислав

Сумароков Станиславбуквоед и любитель изящной словесностиДень суслика — 5, или Полет на Марс

Я уже говорил о своей любви к г-ну Сусликову? Повторюсь: я его ...

Все авторы блогов