Вкладывать или откладывать?

Скромное предложение

Конец года – период, когда финансово-кредитные организации пополняют собственные средства за счет депозитов частных лиц. Однако в отличие от декабря 2014 года, когда финансовый сектор накрыл кризис ликвидности, ЦБ поднял ключевую ставку до 17 процентов, а частные банки следом увеличили ставки рублевых депозитов до 15–21 процента годовых, на этот раз предновогодние предложения выглядят куда более скромно.

 «ОП» проанализировала предложения десяти банков, входящих, по данным ресурса banki.ru, в число крупнейших по объему вкладов физических лиц. Одно из самых привлекательных новогодних предложений – у «Россельхозбанка»: вклад «Сказочный процент» на срок 540 дней можно открыть при минимальной сумме в три тысячи рублей. Процентная ставка увеличивается каждые шесть месяцев: первые полгода она составляет 9 процентов годовых, следующие – 11, последние полгода – 13 процентов годовых. Ни пополнение, ни расходные операции не предусмотрены.

В «Бинбанке» можно открыть вклад «Новый год». Минимальная сумма – 50 тысяч рублей, начисленные деньги можно снимать без потери процентов. Здесь в отличие от «Россельхозбанка» все наоборот: чем дольше хранится депозит, тем меньше процент по нему начисляет банк. На период до 90 дней ставка 12 процентов годовых, за период от 91 до 180 дней – 11,5 процента, за период с 181 до 270 дней – лишь 11 процентов. Несложно посчитать, что эффективная ставка не превысит 11,5 процента годовых.

Некоторые банки, не входящие в десятку крупнейших, заманивают вкладчиков более высокими процентами, что на поверку оказывается всего лишь ловким маркетинговым ходом. Например, «ОТП Банк» обещает «Рекордный» вклад под 14 процентов годовых. Минимум, который вам необходим для этого, – 30 тысяч рублей. Общий срок вклада – 368 дней, однако заявленная ставка распространяется лишь на 92 дня, а дальше идет понижение: 11 процентов (93 – 184 дня), 9 (185 – 276 дней) и 8 (277 – 368 дней). В итоге реальная ставка составляет всего 10,5 процента годовых.

Не стоит забывать, что многие вклады предусматривают капитализацию процентов – ежемесячно или ежеквартально, и в результате эффективная ставка оказывается выше заявленной примерно на 0,5 процента.

Страховка обязательна

Напомним, что с начала года регулятор отозвал лицензии более чем у 70 финансово-кредитных организаций. Причины разные – низкое качество активов у банка, недооценка кредитных рисков, утрата собственного капитала, участие в выводе денежных средств за рубеж и другие. В любом случае, открывая счет в банке, убедитесь в том, что он участвует в системе страхования вкладов. Клиенты банков – участников системы гарантированно получат свои средства назад в случае форс-мажора. Сумма максимального страхового возмещения на данный момент составляет 1,4 млн рублей.

По данным госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов», в первом полугодии текущего года общий размер вкладов населения в российских банках вырос на 7,2 процента по сравнению с аналогичным периодом 2014 года. По оценкам ведомства, по итогам 12 месяцев объем вкладов физических лиц может вырасти на 17 – 19  (или на 3,2 – 3,5 трлн. рублей).

– Такому росту будет способствовать достаточно высокая сберегательная активность населения, капитализация высоких процентов по ранее заключенным договорам, а также ожидаемый традиционный приток средств на счета и во вклады в конце года, – отметили в АСВ.

Рублевая стабильность

Отметим, что инфляция за одиннадцать месяцев текущего года, по данным Росстата, составила 15 процентов. А, значит, банковский вклад поможет вам хотя бы частично сохранить ваши средства. При этом эксперты единодушно рекомендуют открывать вклады в той валюте, которой вы пользуетесь каждый день. Ведь только на конвертации рубля в доллары или евро и обратно можно потерять примерно десятую часть сбережений. Тем более, если речь идет о небольшой сумме в несколько тысяч рублей.

– Деньги надо хранить в той валюте, в которой вы планируете их тратить. Если едете за границу – в валюте, если вы их тратите здесь, в России, на какие-то жизненные цели, лучше хранить в рублях. Валютный риск есть, и я бы не рекомендовал брать его на себя, – так прокомментировал сложившуюся ситуацию федеральным СМИ председатель правления банка ВТБ Андрей Костин.

Согласно Налоговому кодексу доход по рублевому депозиту должен частично облагаться налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 35 процентов, если проценты по нему превышают ставку рефинансирования ЦБ, увеличенную на 5 процентов. На данный момент ставка рефинансирования держится на уровне 8,25 процента. Прибавляем еще пять и получаем 13,25. Все, что выше этого значения, облагается НДФЛ. Подчеркнем, что налог придется платить не со всего начисленного по вкладу дохода, а лишь с процентов, превышающих лимиты.

Статья носит информационный характер